Zpětná. Jediná hypotéka pro důchodce.
Odhadnout, jak bude vypadat svět v příštích dekádách, je vždy dost obtížné, ale na jednom se odborníci shodnou–naše demografické vyhlídky jsou poměrně chmurné. Obyvatelstvo stárne, procento lidí v důchodovém věku v celkové populaci se neustále zvyšuje a zřejmě tak i bude klesat výše průměrného důchodu k běžné mzdě. Pro důchodce, který nemá finanční rezervu anebo možnost přivýdělku, je pouhé zabezpečení základních potřeb dost náročný početní úkol již nyní.
Jednou z možností, jak si vylepšit skromný rozpočet v důchodovém věku, je finanční produkt s názvem „zpětná hypotéka“. Ve zkratce, majitel, obvykle od 60 let věku výše, svou nemovitosti prodá, případně vloží do zástavy finanční společnosti. Poté obdrží poměrnou část odhadní hodnoty nemovitosti, přičemž výše této částky se zejména odvíjí od věku klienta, jeho zdravotního stavu a dalších aspektů. Výrazný benefit této půjčky však spočívá v právu dožití v této nemovitosti. Částka se může čerpat postupně – formou měsíční renty nebo jednorázovým vyrovnáním, případně kombinací výše uvedených možností. Zpětná (reverzní) hypotéka je rozšířena zejména v USA, Velké Británii a Kanadě. V EU se uchytila ve Švédsku, Španělsku , ale pronikla i do dalších evropských zemí. Vážně se otázkou zpětných hypoték zabývají na Slovensku, jejich ministerstvo financí nyní analyzuje další postup, který by měl vést k vytvoření legislativního návrhu, a to s důrazem na právní ochranu spotřebitele. Nicméně, vzhledem k tomu, že prakticky celá Evropa výrazně stárne, legislativu zpětných hypoték začíná řešit už i samotný Brusel. U nás je průkopníkem této hypotéky společnost FINEMO.CZ s produktem „renta z nemovitosti“ . Spolumajitel této společnosti Marek Rokovský odhaduje, že v ČR je potenciál této hypotéky v řádu desítek tisíc klientů. Bývalý dlouholetý ředitel Hypoteční banky Pavel Ševčík rovněž vidí v tomto segmentu trhu velkou příležitost , přičemž společně s kolegy založil společnost Qwert, která by se měla specializovat na tento druh hypotéky.
Jestli se u nás tato hypotéka masivně prosadí, ukáže až čas. Pohled na statistická data však naznačuje, že několik faktorů zprostředkovatelům zpětné hypotéky výrazně nahrává. O stárnutí obyvatelstva již byla řeč výše, ala dalším trendem je zvyšující se počet tzv. singles. Aktuálně je v ČR 27% jednočlenných domácností a jejich počet se bude nadále navyšovat. Dále platí, že přibližně polovina „singles“ jsou vlastníci bytu nebo domu. Pokud zároveň nemají tito „samotáři“ potomstvo, jsou právě oni ideálními klienty.
Zpětnou hypotéku by rovněž mohli využít i zájemci o čerpání tzv. předdůchodu. Většímu využití předdůchodů zatím zájemcům brání nedostatečná částka naspořená v penzijním připojištění. Pravidla však umožňují dorovnání chybějící částky, na účet penzijního spoření , z jiných zdrojů – i to by mohla řešit zpětná hypotéka.
autor: Jan Kubica
